Kako funkcionira bonus-malus sustav u Austriji?

Ako imate automobil u Austriji, sigurno ste već čuli za bonus-malus sustav. To je sustav koji vas može nagraditi nižom premijom ako vozite sigurno ili kazniti višim troškovima ako ste vozili malo „živahnije“.

No, kako to točno funkcionira i što možete učiniti da platite manje?

Što je bonus-malus sustav?

Bonus-malus sustav osiguranja nagrađuje sigurne vozače i „kažnjava“ one koji uzrokuju nesreće.

• Ako nemate nesreća, vaša premija se smanjuje – to je bonus.
• Ako izazovete nesreću, premija vam raste – to je malus.

Sustav se primjenjuje kod obveznog osiguranja od odgovornosti (KFZ-Haftpflichtversicherung), koje pokriva štetu koju nanesete drugima. Dakle, ako parkirate „na osjećaj“ i udarite tuđi auto, osiguranje će pokriti štetu – ali ne besplatno.

Kako se mijenja bonus-malus klasa?

Sustav se temelji na stupnjevima (Stufen), koji obično idu od 0 do 18.

• Početnici kreću iz Stufe 9 (ili niže ako imaju iskustvo iz inozemstva).
• Svake godine bez nesreće spuštaju se jednu stepenicu niže, što znači nižu premiju osiguranja.
• Ako izazovete nesreću, skačete 2-3 stepenice gore, ovisno o ozbiljnosti.
• Stufe 0 je najniža i znači najpovoljniju premiju.

Ako vozite bez nesreće devet godina, možete pasti do Stufe 0, gdje su premije najniže. A tada možete uživati u činjenici da plaćate manje od svog prijatelja koji voli testirati granice fizike na kružnim tokovima.

Razlika između službenih (offiziell) i internih (intern) stupnjeva

Osiguravajuće kuće koriste dva sustava klasifikacije: službene (offiziell) i interne (intern) stupnjeve.

• Službeni stupnjevi (offiziell Stufen) jasno su definirani, osiguravatelji ih prijavljuju i vidljivi su prilikom promjene osiguravatelja. Ako promijenite osiguranje, vaša službena bonus-malus klasa se prenosi.
• Interni stupnjevi (intern Stufen) koriste se za interno određivanje vaše premije. Ponekad, čak i ako službeno imate Stufe 4, osiguravatelj može interno obračunavati višu ili nižu premiju na temelju vlastitih procjena rizika.

To znači da, čak i ako ste u povoljnoj službenoj klasi, vaša osiguravajuća kuća može imati vlastiti interni sustav koji utječe na konačnu cijenu osiguranja.

Koliko dugo se pamti nesreća? (Beobachtungszeitraum)

Osiguravajuće kuće nesreće pamte 3 do 5 godina, ovisno o ugovoru. Ako tijekom tog razdoblja nemate novih nezgoda, ponovno padate u niže stupnjeve i osiguranje postaje jeftinije.

Ako mijenjate osiguranje, vaša povijest se prenosi, što znači da nema „brisanja“ malusa kod novog osiguravatelja. Dakle, zaboravite na trik „idemo kod drugog osiguravatelja, oni to neće saznati“ – sačuvat će vašu vozačku povijest bolje nego Google vaše pretrage.

Kako izbjeći skupi malus?

Ako se nađete u višem stupnju zbog nesreće, evo nekoliko trikova kako izbjeći visoke premije:

• Ne prijavljujte svaku sitnicu – ako je šteta manja (npr. malo ste izgrebali nečiji branik), možda se isplati platiti iz svog džepa umjesto da prijavite osiguravatelju.
• Provjerite Schutzbrief opciju – neka osiguranja nude zaštitu bonusa, što znači da vam prva nesreća neće automatski povećati premiju.
• Usporedite osiguravatelje – cijene se mogu značajno razlikovati čak i s istom bonus-malus klasom. Ponekad vrijedi posavjetovati se s nekim tko zna gdje su najbolje ponude – recimo, sa mnom.

Što ako odjavite auto?

Ako neko vrijeme ne osiguravate automobil, vaš bonus-malus status se zamrzava. Međutim, ako ne osiguravate auto više od 3-5 godina, možete izgubiti stečeni bonus i pri povratku startati iz više klase.

Drugim riječima, ako mislite da ćete se nakon duže pauze vratiti u sustav kao vozač heroj – osiguranje misli drugačije.

Pametna vožnja znači nižu premiju

Bonus-malus sustav je prilično jednostavan: vozite sigurno, plaćate manje. Ako izazovete nesreću, osiguravatelj vam to naplati kroz povećane troškove.

Zato je ponekad pametno dobro razmisliti prije nego što prijavite manju štetu. A ako vam se čini da je osiguranje labirint iz kojeg nema izlaza, slobodno mi se obratite – ne obećavam čuda, ali znam kako vas izvući iz malusa uz što manju štetu po džep.

Autor: Ante Babić

Ovaj članak napisao je Ante Babić, savjetnik za osiguranje i integraciju. Objavljeno uz dopuštenje autora. Informacije u ovom članku služe isključivo informativnoj svrsi i ne predstavljaju pravni ili financijski savjet.